调查｜整改风暴之下POS机***还在顶风作案
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种种乱象的背后，有收单机构之失。不当推销、层层外包、商户风控不严的背后，也折射了支付机构展业过程中的诸多合规漏洞。
记者丨刘四红董晗萱
看似平静的收单市场，实则暗流涌动。
继中国支付清算协会一纸《关于加强收单外包服务市场规范管理的意见》（以下简称《意见》）下发后，近日，北京商报记者了解到，有地方监管再下严令开展整改，要求持有全国收单牌照的支付机构退出全部违法违规交易，实现应备案尽备案。
重拳监管下的支付机构“断臂求生”，从北京商报记者***访情况来看，多家支付机构持续自查整改。有的对合作外包机构实行动态管理，按日监控外包服务商展业风险；有的收窄了对外包服务商的准入限制，并加速了对不合规外包服务商的清退。
“保守来说，之前可能有超七成商户都是外包服务商拓展的虚***商户，这部分清理剔除之后，无论对我们的经营还是业绩都是一次相当大的冲击，甚至还会衍生一系列违约风险。”正如华东地区一支付公司坦言道，“但再难也要改，不然以后付出的合规成本会更高。”
然而，监管严打、机构痛改之下，不少外包商仍然不改往日推销方式，以******为由，通过个人微信、邮箱***、扫楼、医院蹲点甚至监管蹲点等方式，向不少个人消费者营销POS机，甚至介绍会有系统自动匹配到附近商店，用来规避风险。
收单市场依然乱象不少。可以看到，盘根错节的外包关系、庞大数量下的监测管理难度、舍不掉的利益纠葛，多重因素仍在阻碍着收单市场乱象的根治……
手把手教学***
“费率0.38%，秒到账，免费送”“央行支付牌照安全可靠”，近两日，北京商报记者在互联网平台中看到不少类似的POS机申领营销广告，随机点入一个“申领页面”并留言后，很快，一位自称为拉卡拉直营工作人员的销售人员，与记者取得了联系。根据拉卡拉销售人员提供的名片来看，显示其为营销中心员工。
据该销售人员介绍，其所售POS机刷卡费率0.58%，扫码费率0.38%，机器无押金、可秒到费用，只需***、***就可以开通，办理该POS机后，可以用来******。
拉卡拉POS机这一销售情况并非孤例。通过公开网络平台，同样有自称“官方工作人员”的业务员向记者推销了汇付天下支付公司的产品。机器领取条件为“三个月内累计刷满一万元”，除了自身******外，还可使用他人***、储蓄卡、扫码快捷支付。
该推销人员还多次向记者强调自身“官方直销”相比其他方式购买的优势，“如果你在当地找代理商办理的话，会有首刷设置的299元冻结押金和开机服务费。但我们这边是直销，首刷10块是秒到的”。不过，当记者向上述人员确认其“官方”的身份时，该汇付天下“员工”未做回复。
向个人消费者推销POS机用于***，甚至成了行业心照不宣的常规操作。为避免偶然性，记者还随机暗访了多位POS机推销人员，有人士甚至称，“只要是正规的***，无论是个人***或是帮朋友***都没有问题”。
该人士还称可手把手教学***操作，“如果你去银行，只有营业执照的商户才可以办理POS机，但我们这边个人只要有***都可办理，你把收货地址发我，我就把机器邮寄过去，到时候***手把手教你操作，只需提供***、***和***”。
在记者再三确认使用POS机进行个人***是否合规之时，自称汇付天下销售的人员还向记者传授了刷卡“窍门”：交易额度若超过5000元，不要刷整数，刷卡数目不要参差不齐；额度尽量接近，就不会被“风控提示”。
而自称拉卡拉人员的业务员同样介绍，“每刷一笔都会由系统自动匹配到附近的商店用来规避风险，每笔消费都是模拟真实消费，所以完全不用担心”。与此同时，记者注意到，在短***平台上一家名为“新银联收款机”的店铺也正在售卖拉卡拉POS机，产品界面介绍的“刷卡后自动随机匹配优质商户名称，个人也可以使用”等字眼格外醒目。
需要注意的是，目前，******涉嫌违法行为，使用POS机***犯罪亦量刑明确。***行为又何来正规而言？北京市中闻律师事务所合伙人李亚告诉北京商报记者，POS机本是用于日常经营的商户收款，通过POS机完成交易后，系统将自动把钱款结算给商户。向个人消费者推销POS机属于违规行为。使用POS机套取现金达到情节严重的涉嫌非法经营罪，明知他人购买POS机用于***且情节严重的可能会构成共犯。
推销无孔不入
不少从业人士告诉记者，向个人消费者介绍POS机***的推销人员，大多为支付机构合作的外包服务商所为，后者除了不当营销、商户风控不严外，甚至层层转包谋取利润。
近日，北京商报记者就在微信***现有外包代理人员发布了“联创客2023年最新招商政策”，其号称有激活奖励、底薪扶持，还有月度分润和礼包奖励。在该代理人员向记者提供的物料中，产品提货、激活政策标注十分清晰，九个“星级”分别对应不同交易量，可以拿到最高万10（万分之十）的分润。
此外，推销不同数量的机器，还可以得到礼包奖励、“伯乐奖”、分仓、大盘分红等多种奖金。据该人员介绍，扫码即可注册成为“山东易联支付技术有限公司”旗下平台代理商，主要工作内容就是推销安装POS机，赚分润返现，分润前期有补贴，后期还可分流水。关键就是要“将POS机推销给需要的人”。
据其所述，这些有POS机办理需要的人，大部分还是******用户。针对这些用户的不同问题，该代理商甚至有一套完整的“推销话术”，例如当用户称“不需要，没有***”时，推销措辞为“我可以给您办张***，秒批、大额的，***是银行给客户免费的***，不用白不用”；而当用户提出机器用途和特点时，则称可以“养卡提额，解决***问题，我们机器刷出的账单，符合银联***消费标准，保证客户***在银联的征信优质”。
在对新推销人员的培训中，前述代理人员还介绍了“蹲点场所”，推销方式多达64类，包括个人微信营销、电话营销、***合作、***邮件、厕所广告、App推广、电***派单、书报亭、栏杆广告、扫楼、医院蹲点甚至监管部门蹲点等。
需要注意的是，如此无孔不入的POS机推销方式，在业内看来已经踩到红线。正如5月22日，中国支付清算协会印发的《意见》强调，不得向无经营行为的个人营销POS机，不得伪造商户申请资料，不得推荐虚***商户入网，不得进行套码***等非法营销宣传，不得为涉黄涉赌等违法违规商户提供服务。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博指出，通过微信和邮件等线上直接推销POS机的行为，实际上都属于灰色地带，POS机虚***宣传也会产生行业***。***实际上是将信用消费服务变成了借贷服务，不仅会扰乱金融秩序，让监管无法收集真实数据，还会破坏诚信环境，阻碍***行业健康发展。
***，是长期以来屡禁不止的市场顽疾，对持卡者个人同样有危害。厚雪研究首席研究员于百程表示，向个人消费者推销POS机***，使得***资金脱离了监管体系，如果金额巨大，对于金融秩序会有影响，******资金进入楼市、股市等，也会产生相应的风险。对于银行和个人来说，******资金超出个人可以承担的还款能力，又可能造成还款违约，影响个人征信，进一步给银行造成风险。
根据中国支付清算协会相关规定，支付行业收单外包服务机构均需备案，但北京商报记者在协会***查询，并未搜索到任何关于“山东易联支付技术有限公司”的备案信息。对于旗下业务员层层外包、违规推销等行为，北京商报记者向该公司***访，但截至发稿未获回复。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮则认为，通过社交媒体软件以及***平台等媒介进行宣传，说明网销POS机的行为依旧存在，部分第三方支付机构对商户的管理依然存在疏漏，致使POS机***等行为有机可乘，严重扰乱了收单市场。
支付机构紧急否认
在业内看来，种种乱象的背后，有收单机构之失。不当推销、层层外包、商户风控不严的背后，也折射了支付机构展业过程中的诸多合规漏洞。
针对前述人员推销***、层层外包的情况，近日，北京商报记者向拉卡拉、汇付支付等多家支付机构进行了***访，后者均是齐齐否认。
其中，拉卡拉回应北京商报记者，“我司始终贯彻人民银行和监管机构的各项要求，合法、合规开展业务，对员工严格管理，拉卡拉员工绝不会以问题中所述的方式进行推销”。
拉卡拉介绍，公司一直重视代理商的规范及管理，根据监管要求和行业规范制定了严格的管理措施，要求其合规展业，一旦发现代理商有违法违规行为，会***取惩罚措施并即刻关闭其业务，要求其下架虚***宣传内容，并追究其法律责任。目前，我司已按照相关要求进行自查与整改，并已及时向支付清算协会汇报。
汇付天下也回应北京商报记者，近期，汇付天下发现在贴吧、论坛等网络渠道，有不法分子冒充汇付天下工作人员身份，发布“可开放本公司产品代理权限，并可协助进行***”等违法犯罪行为的相关贴文。
汇付天下郑重表示，公司在合法合规的基础上依法经营，严厉杜绝、打击******、违规使用POS机等相关违法行为。并建议消费者，不要随意出借出售***件/***/对公账户等，确保您的个人信息和资金安全。请勿通过非官方渠道与第三方直接联系，以免造成法律风险和个人资金损失。
北京商报记者注意到，自4月底以来，连续多家支付行业上市公司发布公告“自曝”违规业务，其中首家公告的便是拉卡拉的违规“跳码”，该公司表示，“在收单业务中存在部分标准类商户交易使用优惠类商户交易费率上送清算网络，公司已按照相关协议将涉及资金退还至待处理账户”。
也或受此影响，拉卡拉的经营业绩受到大幅拖累，净利润大幅下降：2022年亏损14.37亿元，扣非后亏损约1.21亿元，其在营业外支出“其他”项中列支了13.79亿元，计入当期非经营性损益。
不过从一季度报数据来看，拉卡拉利润已实现转正，实现营业收入15.2亿元，归母净利润2.58亿元。拉卡拉称，这是“公司业绩伴随线下消费市场回暖而恢复增长；另外，公司以数字支付和科技服务为核心的数字化服务体系正在逐步完善”。
合规整治仍在深入
实际上，POS机不当推销、外包商违规转包、商户风控不严等问题，是收单市场中存在已久的顽疾。
早在2017年，中国支付清算协会就开始开展***收单外包服务机构评级工作，对收单外包机构进行管理。于百程介绍，收单外包服务机构评级提高了信息透明度，降低了合作双方合作成本，也实现了机构的优胜劣汰。不过，由于行业实行自律管理，外包市场仍存在部分收单机构对合作收单外包服务机构管理较弱、外包机构未备案的情况，违规问题时有发生。
针对市场乱象，今年5月，中国支付清算协会发布的《意见》进一步强调，2023年6月底前，各外包机构应按照意见完成自查整改，将自查整改报告发送全体合作收单机构；2023年6月底前，各收单机构应按照意见完成自查，制定整改方案确保按期落实意见要求，并形成自查整改报告存档备查。
北京商报记者从多位知情人士处求证了解到，继《意见》后，有地方监管再下严令推进整改。一是要求，持全国收单牌照的支付机构需要各地应备案尽备案；同时要求，所涉“套码***”业务必须整改到位；所有不按真实情形上送交易信息给到清算机构的，即为“套码”交易，将被定性为违法交易；要求属地所有支付机构于6月30日前，必须退出全部违法违规交易。在业内看来，不久后，各地监管也均会陆续开展类似整改工作。
重拳监管下的支付机构 “断臂求生”。从北京商报记者***访情况来看，多家支付机构持续自查整改。有的对合作外包机构实行动态管理，按日监控外包服务商展业风险，按月落实外包服务商检查及续约；有的收窄了对外包服务商的准入限制，并加速了对不合规外包服务商的清退。
如今，正值规范、整顿、清理关键时期，在监管力度的一步步加强之下，要实现行业规范发展，需要多方的共同努力。王蓬博指出，目前的整改进度已经处于提速阶段。外包服务商应该尽快按照要求完成备案和合规化整改；收单机构加强日常的监督，银行应该和三方支付机构形成联动机制，加强风险防范意识；监管应通过不断地检查压实收单机构落实主体责任。
此外，苏筱芮也表示，整治工作既需要在第三方支付机构内部及收单合作商之间重点排查，也需要与外部社交媒体建立好联合监测制度，对于违规宣传及贩卖的主体予以严厉打击，通过树立一批大案、要案以震慑市场。
对于收单市场的未来，于百程表达了积极态度。他指出，“按照意见的相关要求进行外包机构登记以及备案后，相信收单外包服务的乱象将出现明显改观”。
不过，基于庞大的收单机构及外包服务商数量，盘根错节的外包关系、舍不掉的利益纠葛，仍然使得乱象的整治道阻且长。“将来一定会逐步让收单市场回顾支付本源，但有一个梳理和引导的过程，同时也预计相关的管理规定会逐步细化，起到引导市场预期的作用。”王蓬博说道。
编辑丨汪乃馨
图片丨百度截图、代理商供图、拉卡拉销售人员供图、短***平台截图、壹图网、视觉中国
央视曝光：这些人因POS机养卡提额被抓，涉案金额3000万
电销、网销POS机乱象丛生，遭到各大支付机构严打，而在线下市场，养卡、提额等现象盛行，利用线下店面开展业务的背后，有人却因专营POS机***和养卡被抓了。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
自选商户POS机落幕后，养卡等行为曾受到短暂性波及，但这并没有长期影响存在巨大市场需求的养卡业务，除利用POS机刷卡外，大量的专业养卡门店扮演着重要角色，充分解决了持卡人的需求。
近日，央视新闻报道，郑州市中牟县公安局侦破了一起特大专营POS机养卡***案 ， 8名涉案人员通过线下商铺进行养卡提额等业务，涉案资金高达3000余万元。
这起3000万POS大案的告破，由一起***盗刷***引起，因这次***盗刷导致当地8家以经营养卡、***业务为主的门店最终关闭，8名涉案人员也被警方抓获。
持卡人赵某是一名普通的***爱好者，对额度的追求使他找到了一家街头小店进行养卡，在将***交由他人养卡提额的过程中，赵某的***被刷走1万元后，店主迟迟没有为其进行还款。
赵某随后发现该店店主处于失联状态，电话无人接听，且线下门店也已关门，赵某养卡过程中1万元的刷卡消费被迫自己偿还。
被骗的赵某向公安机关进行了举报，警方在调查后发现该店打着销售POS机的旗号，实际上在开展非法养卡、提额、还贷等违法犯罪活动，除了赵某养卡的店铺外，还有多家类似的店铺分散在不同区域。
在警方的严查之下， 8家以养卡提额为主营业务的窝点被警方打掉，总涉案金额达3000余万元，查获157台POS机及大量*** ，最终8名涉案人员因涉嫌非法支付结算被***取强制措施。
事实上，这种靠持卡人养卡提额盈利的小店近年来数量不断上升，POS机市场竞争的日益加剧，使越来越多的人开始寻找新的生意，靠养卡提额来牟利便是一片新的市场，玩家少且市场需求大，依靠一家线下门店即可入局。
这些人当中曾经有一部分是POS机代理，还有一部分是资深***从业者，这些人长期以来打着政策与法规的擦边球，而警方对此次利用POS机养卡行为的打击，为其它从事养卡提额业务的从业者敲响了警钟。
据「支付百科」了解，目前在线下支付市场， 许多商铺打着“***服务”的旗号，实则在做着***、养卡的业务 ，帮助持卡人进行***或者偿还***，从中收取一定比例的手续费。
这种类型的商铺在大街小巷随处可见，经营范围多样，办理信用、办理POS机、***养卡提额、***等都包含在内，基本涵盖了主流的C端支付业务，但是也存在不合规的风险。
***快速上升的发卡量及居高不下的逾期，激发了养卡市场的潜力，加之央行二代征信系统的上线，使重视征信的持卡人不得不通过POS刷卡的方式来实现按时还款。
在支付行业，POS机刷卡已成为持卡人重要的***方式，通过POS机刷卡，持卡人可以以极低的成本，将***内的资金转移到储蓄卡中，从而达到按时还款的目的，伴随着持卡人的资金需求，手刷、mPOS近年来非常火爆。
根据最高人民检察院、公安部相关立案追溯标准的规定，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易等方式向***持有人直接支付现金，数额在100万元以上的，应以非法经营罪立案处理。
许多持卡人利用POS***，与通过POS机向持卡人提供养卡***服务并从中牟利的行为有一定区别， 虽然构不成非法经营罪的标准，但持卡人在POS刷卡时会受到发卡银行的监测。
此前，北京银保监局印发《关于加强***风险防控的监管意见》（《意见》），指出当前***业务面临的***授信不审慎等突出风险问题，要求各银行加强防范***账户开立风险、严格***授信管理、加强***交易监控。
多家银行也开始整顿***业务，部分银行更是以降低***额度的方式，以此来减少***带来的逾期，广发银行前不久更是发公告，表示将分批实施***交易限制。
银行此举主要是针对POS机虚***交易，长期利用POS机不正常交易的持卡人， 当银行***风控模型监测到持卡人用卡状态、用卡安全、用卡规范、偿债能力等出现异常时，银行就会主动***取调低预授信额度、暂停用卡等风险保护措施。
此外，一旦被银行发现使用***虚***交易，除了封卡，也很可能会影响个人信用记录，更重要的是，如果利用中介公司等机构进行养卡提额，也存在个人信息泄露或被他人盗用的风险。
山西一团伙用POS机非法***1亿元是怎么回事？
2016年4月以来，按照公安部的统一部署，山西公安机关经侦部门开展严厉打击金融***犯罪专项行动。忻州市公安局经侦支队按照公安部和山西省公安厅统一部署，认真排查，主动出击，一举捣毁一个专门利用POS机从事***非法***业务的犯罪产业链，将张某军等3名主要犯罪嫌疑人全部抓捕归案。
此案扣押了***142张、POS机17台、刷卡明细账16本、代还卡明细账15本、网银U盾8个、记账笔记本5本、活页纸记账本10本、电脑主机3台、笔记本电脑1台、案手机3部、手机刷卡器32台、存折2本及密码器、POS机签购单等大量犯罪证据。
办案人员先后10余次前往北京、上海、太原等地的5家第三方支付公司依法调取POS机***信息及交易明细等资料1600余页，深入北京、太原等地的11家银行依法调取个人银行账户500余个，资料近5000余页，行程1万余公里，询问证人200余名，最终依法查明该犯罪团伙非法***交易额达10145.4261万元，涉及我省7个地市和山东、陕西、河北等省。
目前，该案已移送检察机关。